¿Cuánto cuesta Patrimexo?
Usar Patrimexo no le cuesta nada. Las comisiones que usted paga corresponden a la cartera gestionada y las fija el proveedor. Se descuentan de su inversión, no de su cuenta bancaria. Patrimexo percibe del proveedor una comisión fija por presentación, que usted nunca paga aparte.
La tabla muestra las cifras publicadas por el proveedor en la fecha que figura al principio de esta página. Las comisiones pueden cambiar. Si lo hacen, actualizamos esta página el mismo día en que lo sepamos. Las condiciones del proveedor explican con cuánta antelación avisa a los clientes existentes.
| Coste | Importe |
|---|---|
| Comisión que cobra Patrimexo | Ninguna. El proveedor nos paga por las presentaciones. |
¿Qué cubre cada comisión?
Cada comisión paga una parte distinta del servicio. La comisión anual cubre que el proveedor gestione su cartera y su cuenta. Los costes de los fondos remuneran a los gestores de cada fondo incluido en ella. Los costes de operación proceden de comprar y vender. Sumados, forman el coste anual total que conviene comparar.
La comisión anual
Es lo que cobra el proveedor por elegir las inversiones, reequilibrar, mantener su cuenta y enviar extractos. Es un porcentaje de lo que usted tiene, así que crece a medida que crece su cartera.
Otros costes
Pida al proveedor su información sobre costes y gastos antes de invertir: enumera todos los costes de la cartera gestionada, como porcentaje y en dinero.
La mayoría de las carteras gestionadas contienen fondos, y cada fondo tiene su propio coste de funcionamiento. No verá una factura aparte: se descuenta dentro del fondo y se refleja en una rentabilidad algo menor. Aun así cuenta, así que súmelo a la comisión anual al calcular el total.
Costes de operación
Comprar y vender inversiones cuesta dinero, por las comisiones de intermediación y por la diferencia entre los precios de compra y de venta.
¿Cuánto pagaría por 10.000 $ durante 10 años?
Sobre 10.000 $ invertidos durante diez años, una comisión anual del 0,75 % supondría unos 903 $ en comisiones, con nuestra hipótesis ilustrativa de un crecimiento del 4 % anual. Como ese dinero deja de estar invertido, la diferencia total respecto a no pagar comisión es de unos 1.073 $. Es una ilustración, no una previsión.
Cómo lo hemos calculado. Partimos de 10.000. $ añadimos un crecimiento del 4 % al final de cada año y después restamos el 0,75 % del nuevo valor como comisión. Repetimos el proceso durante diez años. La segunda columna muestra cuánto valdría ese mismo dinero sin ninguna comisión, a modo de comparación.
Qué hemos dejado fuera. El ejemplo no tiene en cuenta los costes de los fondos, los costes de operación, los impuestos, la inflación, las aportaciones adicionales ni las retiradas de dinero. Las comisiones reales suelen cobrarse cada mes o cada trimestre y no una vez al año, lo que modifica ligeramente las cifras. Añadir los costes de los fondos haría que el coste total fuera superior al indicado.
| Año | Valor sin comisión | Valor tras la comisión del 0,75 % | Comisión cobrada ese año | Total de comisiones pagadas hasta la fecha |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 10,400 | 10,322 | 78 | 78 |
| 2 | 10,816 | 10,654 | 81 | 159 |
| 3 | 11,249 | 10,997 | 83 | 242 |
| 4 | 11,699 | 11,352 | 86 | 327 |
| 5 | 12,167 | 11,717 | 89 | 416 |
| 6 | 12,653 | 12,094 | 91 | 507 |
| 7 | 13,159 | 12,484 | 94 | 602 |
| 8 | 13,686 | 12,886 | 97 | 699 |
| 9 | 14,233 | 13,301 | 101 | 800 |
| 10 | 14,802 | 13,729 | 104 | 903 |
Ilustración, no una previsión. La tasa de crecimiento del 4 % es una hipótesis que hemos elegido para que las cuentas sean fáciles de seguir. No es una predicción ni un objetivo, y no es una cifra del proveedor. La rentabilidad real varía de un año a otro y puede ser negativa; en ese caso podría recuperar menos de 10.000 $ y seguir pagando comisiones. El 0,75 % también es ilustrativo: consulte la comisión actual en la tabla anterior.
¿Por qué importan tanto las comisiones de porcentajes pequeños?
Las comisiones de porcentajes pequeños importan porque se cobran cada año sobre un saldo que crece, y el dinero cobrado ya no puede crecer para usted. En nuestro ejemplo, las comisiones suman unos 903. $ pero la diferencia total tras diez años es de unos 1.073 $. Los 170 $ adicionales son crecimiento perdido.
Fíjese en la columna de comisiones de la tabla. Sube cada año, de 78 $ a 104. $ aunque el porcentaje no cambie. Se debe a que se aplica sobre un capital mayor. A veinte o treinta años, el efecto es mucho mayor.
Las comisiones tampoco se detienen en los años malos. Si su cartera cae un 10 % en un año, sigue pagando la comisión anual sobre lo que queda. Eso no es un motivo para evitar invertir. Es un motivo para conocer el coste total antes de empezar y compararlo con lo que recibe a cambio.
¿Son altas o bajas estas comisiones?
Que estas comisiones sean altas o bajas depende de lo que haría en su lugar. Una plataforma de autogestión en la que elige sus propios fondos puede costar menos, pero usted hace todo el trabajo y toma todas las decisiones. Pagar a un asesor financiero por un plan completo suele costar más. Compare los costes anuales totales, no los porcentajes destacados.
No hemos publicado una tabla comparativa con otros proveedores, porque solo verificamos las cifras del producto que cubrimos y no queremos publicar números que no podamos mantener actualizados.
Una prueba razonable: calcule su coste anual total en dinero, con el saldo que usted espere tener. Después pregúntese si el tiempo, la disciplina y las decisiones que delega valen esa cantidad para usted.
¿Cuánto cobra Patrimexo?
El proveedor paga a Patrimexo una comisión fija por cada persona que presentamos. Es la misma cantidad invierta lo que invierta y no se suma a sus costes. Usted no nos paga nada, ni ahora ni después, y no recibimos ninguna parte de su comisión anual.
Se lo decimos porque es una razón para leer nuestras páginas con espíritu crítico. Nuestra página cómo ganamos dinero explica las normas que seguimos para que este pago no condicione lo que escribimos.
¿Cómo puedo comprobar lo que realmente pago?
Puede comprobar lo que realmente paga en tres lugares: los documentos clave del proveedor antes de invertir, su resumen anual de costes y gastos cuando ya sea cliente, y la lista de operaciones de su cuenta. El resumen anual debería mostrar sus costes en dinero, así que contrástelo cada año con lo que esperaba.
- Antes de invertir, pida al proveedor su ilustración de costes y gastos basada en el importe que piensa aportar.
- Una vez al año, lea el resumen de costes que le envía el proveedor. Debería sumar todos los cargos en dinero.
- Si una cifra no coincide con lo que le dijeron, pregunte primero al proveedor. Si la respuesta no le satisface, utilice el procedimiento de reclamaciones del sitio web del proveedor.